繼數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)后，數(shù)字人民幣落地之旅再下一城。新年伊始，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP在蘋(píng)果、華為、小米、vivo、OPPO、360、百度等應(yīng)用市場(chǎng)上架。隨著使用人群的進(jìn)一步擴(kuò)大，數(shù)字人民幣時(shí)代的腳步愈發(fā)近了。
大規(guī)模推廣的前奏已經(jīng)吹響
“緊跟時(shí)代潮流，先下載注冊(cè)再說(shuō)”“APP界面友好，干凈簡(jiǎn)潔”“數(shù)字人民幣不用網(wǎng)，讓老年人也跟上了社會(huì)前進(jìn)的腳步”“雖然不在試點(diǎn)區(qū)暫時(shí)不能注冊(cè)，但不準(zhǔn)備卸載，估計(jì)下次更新就可以用了，非常期待”……自開(kāi)放下載以來(lái)，關(guān)于數(shù)字人民幣的討論不絕于耳。試點(diǎn)區(qū)的人們?cè)谖⒉?、微信朋友圈等多種平臺(tái)紛紛曬出新鮮出爐的電子錢(qián)包和各種優(yōu)惠活動(dòng)的驚喜，而非試點(diǎn)區(qū)的人們亦不吝下載留存，靜待下一個(gè)好消息。截至1月6日13：00，僅在華為應(yīng)用市場(chǎng)上安裝量已達(dá)487萬(wàn)次。
試點(diǎn)版界面更簡(jiǎn)潔，只有“首頁(yè)、服務(wù)、我的”三個(gè)板塊；可供開(kāi)通的錢(qián)包在工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）的基礎(chǔ)上增加了招商銀行、微眾銀行（微信支付）兩家；“子錢(qián)包”可以一目了然地看到數(shù)字人民幣適用的第三方APP；新增了人臉識(shí)別登錄、收錢(qián)到賬語(yǔ)音等。現(xiàn)在下載不需要中簽或者特定邀請(qǐng)，只要輸入手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼，秒速搞定。
記者了解到，在江蘇，蘇州以外其他城市的人們還需要再等等。因?yàn)槿蕴幱谘邪l(fā)過(guò)程中的常規(guī)測(cè)試階段，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP僅深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）等試點(diǎn)地區(qū)可注冊(cè)?！皬亩ㄏ虻男∫?guī)模邀請(qǐng)注冊(cè)到工資發(fā)放等個(gè)別場(chǎng)景上的開(kāi)放和試點(diǎn)，再到較大規(guī)模的城市試點(diǎn)，經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)間的包含區(qū)域和場(chǎng)景在內(nèi)的試點(diǎn)之后，數(shù)字人民幣目前已經(jīng)到了可以針對(duì)最廣泛人群試點(diǎn)和測(cè)試的階段了?！痹谔K寧金融研究院研究員黃大智看來(lái)，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP的推出，正是其大規(guī)模、全面推向市場(chǎng)的前奏。
優(yōu)化現(xiàn)有支付體系，提供更多元選擇
如今，以支付寶、微信為代表的移動(dòng)支付已成為很多人生活中不可或缺的一部分。數(shù)字人民幣自誕生之日起，與現(xiàn)行移動(dòng)支付方式之間的關(guān)系便備受關(guān)注。事實(shí)上，到底什么是數(shù)字人民幣，在數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP中，有著這樣一段描述：“數(shù)字人民幣是中國(guó)法定貨幣——人民幣的數(shù)字化形式，與實(shí)物人民幣等價(jià)。運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是具備條件為公眾提供數(shù)字錢(qián)包和數(shù)字人民幣兌換服務(wù)的商業(yè)銀行?！?/span>
與現(xiàn)行移動(dòng)支付方式的不同，從數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP中的一些功能上便顯而易見(jiàn)。其中，“碰一碰”“硬件錢(qián)包”等功能可實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在弱網(wǎng)或無(wú)網(wǎng)狀態(tài)下的使用交易。同時(shí)，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)。APP中顯示，數(shù)字人民幣錢(qián)包根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度進(jìn)行分類(lèi)管理。在辦理要求中，明確四類(lèi)錢(qián)包僅需手機(jī)號(hào)，三類(lèi)錢(qián)包需有效身份證件進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，二類(lèi)錢(qián)包需要身份證件和本人銀行賬戶，一類(lèi)錢(qián)包則需要在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理。數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門(mén)。
采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣憑借法定數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了現(xiàn)有支付體系的漏洞和不足，將為用戶提供更多元化的選擇。“這次版本更新主要是UI邏輯方面，但依然不支持綁定信用卡和儲(chǔ)蓄卡直接扣款，希望早日和支付寶錢(qián)包之類(lèi)打通渠道”“希望未來(lái)，它可以直接跨國(guó)交易，在世界的每一個(gè)角落都能聽(tīng)到‘人民幣收款100元到賬’”……人們對(duì)數(shù)字人民幣已有了更多期待。
數(shù)字人民幣的全面普及之路還遠(yuǎn)嗎
2021年以來(lái)，穩(wěn)妥開(kāi)展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)測(cè)試成為中國(guó)人民銀行十大重點(diǎn)工作之一，數(shù)字人民幣也被陸續(xù)寫(xiě)入多地“十四五”規(guī)劃中。江蘇“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃中提出，要“推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，發(fā)展數(shù)字金融，加快金融體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。據(jù)官方披露，截至2021年10月22日，全國(guó)已開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)，企業(yè)錢(qián)包1000萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到1.5億筆，交易額近620億元。那么，數(shù)字人民幣時(shí)代究竟何時(shí)才能真正到來(lái)？全面推廣是否還存在難題？
“目前，數(shù)字人民幣的推廣大多以大規(guī)模的補(bǔ)貼、優(yōu)惠等來(lái)吸引用戶下載。但是，任何一種商業(yè)模式都不可能以持續(xù)的虧損或補(bǔ)貼為前提。”黃大智說(shuō)，在進(jìn)一步推廣數(shù)字人民幣的過(guò)程中需要解決開(kāi)發(fā)成本和市場(chǎng)化之間如何平衡的難題。從用戶轉(zhuǎn)化的角度來(lái)說(shuō)，也需要給用戶除了優(yōu)惠券、滿減活動(dòng)等方式以外更多的轉(zhuǎn)化理由。同時(shí)，相比現(xiàn)有的支付方式，目前數(shù)字人民幣APP的使用仍略顯復(fù)雜，需進(jìn)一步改進(jìn)和創(chuàng)新。他還建議，數(shù)字人民幣的大規(guī)模普及，除了進(jìn)一步擴(kuò)大使用區(qū)域外，還需要借助更多的場(chǎng)景，拓寬應(yīng)用的可能性。
蘇州作為試點(diǎn)城市之一，相關(guān)探索正在進(jìn)行中。蘇州軌道交通5號(hào)線所有車(chē)站自動(dòng)售票機(jī)均支持?jǐn)?shù)字人民幣掃碼支付；中行蘇州分行在國(guó)內(nèi)率先投產(chǎn)與美團(tuán)線上平臺(tái)合作項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上平臺(tái)全鏈條場(chǎng)景合作，并持續(xù)開(kāi)展與百勝、蘇寧易購(gòu)等電商平臺(tái)合作；交通銀行蘇州分行聯(lián)合匯思集團(tuán)落地國(guó)內(nèi)首個(gè)數(shù)字人民幣智慧薪酬管理項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣和企業(yè)數(shù)字化云平臺(tái)直連……地方政府、銀行、科技公司和相關(guān)機(jī)構(gòu)多方發(fā)力，使用場(chǎng)景已覆蓋購(gòu)物消費(fèi)、生活繳費(fèi)、交通出行、餐飲服務(wù)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域?！暗?2022 年，爭(zhēng)創(chuàng)國(guó)家級(jí)數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)高地”的蘇州藍(lán)圖正加速繪就。
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